9月1日起，消費貸款財政貼息政策正式上線，新一輪國補福利再度來襲。與此同時，第三批690億國補基金正式投放，領取通道于9月重啟，政策將持續(xù)至2025年12月31日結(jié)束。
首先，劃重點！國補參與方式：
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根據(jù)財政部等四部門的政策安排，9月1日起，我國將對符合條件的個人消費貸款進行貼息。貼息對象是居民個人消費貸款中實際用于消費的部分，核心是要有真實的消費行為。包括單筆5萬元以下日常消費，以及單筆5萬元及以上的家用汽車、養(yǎng)老生育、教育培訓、文化旅游、家居家裝、電子產(chǎn)品和健康醫(yī)療等重點領域消費，單筆5萬元以上的消費，以5萬元為上限來計算貼息。一個貸款人在同一家貸款機構(gòu)最高可以享受貼息3000元。根據(jù)政策要求，必須是從工農(nóng)中建交等18家銀行，以及招聯(lián)消費金融公司等5家個人消費貸款發(fā)放機構(gòu)獲得的個人消費貸款，才能享受貼息“紅包”。另外，在申請消費貸款之后，個人還需要簽署一個補充協(xié)議，授權(quán)銀行能夠查詢消費交易信息。
政策將于2025年9月1日至2026年8月31日期間實施，覆蓋居民在6家國有大行、12家股份制銀行及5家頭部消費金融公司申請的個人消費貸款（不含信用卡）。政策通過財政貼息方式直接降低居民消費信貸成本，年貼息比例為1個百分點，相當于當前消費貸平均利率的三分之一。
政策核心內(nèi)容
本次“國補”方案設計凸顯精準性和普惠性雙重特征，覆蓋范圍廣泛而重點突出。
重點領域全覆蓋：
貼息范圍包含單筆5萬元以下小額日常消費及5萬元以上的七大重點領域——家用汽車、養(yǎng)老生育、教育培訓、文化旅游、家居家裝、電子產(chǎn)品、健康醫(yī)療。
大額消費設單筆5萬元貼息上限，既引導合理消費又避免過度負債。
補貼力度與限額：
按貸款本金計算年貼息1%，最高不超過合同利率50%。中央與地方財政按9：1比例分擔。
設置累計貼息上限機制：每人在單家機構(gòu)最高可享3000元貼息（對應30萬元消費），其中5萬元以下消費最高補貼1000元（對應10萬元消費）。
實施主體多元：
涵蓋6大國有銀行、12家股份制銀行及5家消費金融公司。
政策鼓勵地方政府擴大金融機構(gòu)覆蓋范圍，形成“中央+地方”雙層支持體系。
政策創(chuàng)新性地引入資金用途追蹤機制，要求貸款經(jīng)辦機構(gòu)通過賬戶識別消費信息，確保貼息精準用于真實消費場景。
對消費者的影響
政策直接作用于居民消費端，通過降低融資成本刺激有效需求。
減負效應顯著：
以一筆利率3%、期限1年的5萬元消費貸為例，原需支付利息1500元，享受貼息后實際成本降至1000元，降幅達33%。
對汽車、家裝等大額消費，最高3000元的貼息可直接減輕中產(chǎn)家庭信貸壓力。
區(qū)域?qū)嵺`驗證效果：
四川省自2023年9月試點消費信貸貼息，已兌現(xiàn)貼息資金近9000萬元，帶動消費貸款72億元。
效果顯著：截至2025年6月末，四川住戶消費貸款（不含房貸）同比增長15.1%，高出全國9.1個百分點。
政策要求經(jīng)辦機構(gòu)在結(jié)息時直接扣減貼息部分，并通過短信、APP推送明細，確保消費者“無感”享受優(yōu)惠。
對A股市場的聯(lián)動效應
消費貸貼息作為需求端刺激工具，將與供給端政策形成協(xié)同效應，對資本市場相關板塊產(chǎn)生積極影響。
受益行業(yè)清晰：
政策覆蓋的七大重點領域直接對接A股消費板塊。汽車、家居家電、消費電子、醫(yī)療健康等行業(yè)有望獲得增量需求支撐。
文化旅游被納入支持范圍，有助于提振暑期后旅游消費淡季的市場預期。
金融與消費協(xié)同：
招聯(lián)金融首席研究員董希淼指出，政策通過“需求和供給兩端發(fā)力”，與消費品以舊換新、服務消費與養(yǎng)老再貸款等工具形成疊加效應。
商業(yè)銀行消費貸投放有望回暖，上半年住戶短期貸款僅微增的現(xiàn)象或?qū)⒏纳啤?/p>
值得注意的是，政策明確要求貸款機構(gòu)堅持市場化原則，嚴防資金挪用套利。這保障了信貸資源的有效配置，降低金融風險向資本市場傳導的可能性。
政策實施保障
為確保政策精準落地，方案構(gòu)建了嚴密的監(jiān)管框架：
貸款機構(gòu)承擔第一責任：需建立消費信息識別系統(tǒng)，加強貸后資金流向監(jiān)控。
財政金融協(xié)同監(jiān)管：采用“機構(gòu)自審+部門聯(lián)審”機制，省級財政部門每季度審核撥付貼息，財政部監(jiān)管局開展抽查。
違規(guī)懲戒措施：對套取貼息資金行為采取約談、通報、加倍扣減預算等處罰。
消費貸貼息“國補”的出臺標志著財政政策與金融工具的深度協(xié)同進入新階段。通過精準降低居民消費信貸成本，政策有望打通“需求疲軟-信貸收縮”的循環(huán)堵點。隨著9月政策實施臨近，消費市場預期已開始升溫。四川試點數(shù)據(jù)證明，每1元財政貼息可撬動80元消費貸款，若該乘數(shù)效應在全國重現(xiàn)，政策一年期可能激活千億級消費增量。這一杠桿效應將沿著產(chǎn)業(yè)鏈向上游傳導，最終為消費類企業(yè)和資本市場注入增長確定性。
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